Tous les coûts à considérer à l’achat d’un immeuble
Malgré la pandémie de coronavirus, les ventes de maisons sont en hausse.
Si vous envisagez de profiter vous-même des faibles taux hypothécaires, assurez-vous d’abord de savoir ce que vous pouvez vous permettre.
«Lorsque nous décidons d’acheter une maison pour la première fois, nous sommes vraiment enthousiasmés par cette maison idéale», déclare Eric Poulin d’ Investissement Immobilier.
«Mais ce que vous voulez faire, c’est aussi revenir en arrière et en quelque sorte commencer avec les bases. Il faut déterminer combien d’immobilier vous pouvez raisonnablement vous permettre», a-t-elle ajouté. « Pas seulement aujourd’hui, mais aussi dans le futur. »
Les coûts initiaux comprennent un acompte, les frais de clôture et les frais de déménagement. Pourtant, il y a aussi d’autres facteurs à considérer, comme le coût de démarrage et d’entretien de votre maison.
L’endroit où vous achetez la maison est également important – certains endroits sont plus chers que d’autres.
Cependant, l’association nationale des courtiers immobiliers a constaté que le prix de départ médian des maisons augmente. Il était de 233 400 $ au premier trimestre de 2020. Si vous avez un acompte de 20%, vous devrez trouver 46 680 $. Si vous déposez 10%, vous aurez besoin de 23 340 $ et un acompte de 3% est de 7 002 $.
Voici ce qu’il faut rechercher lors de l’achat de votre première maison.
Taux hypothécaires
Les taux hypothécaires record attirent certainement les acheteurs sur le marché. Le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans est de 3,150%, selon Bankrate.
Cependant, cela ne signifie pas nécessairement que vous obtiendrez ce taux. Les banques tiennent compte de votre pointage de crédit, du type de prêt et du montant que vous mettez. Cela dépend également du prêteur; certains peuvent offrir des tarifs plus bas que d’autres.
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«Nous recherchons des personnes assez solvables, en moyenne, lorsque nous rapportons ces chiffres», a déclaré Skylar Olsen, économiste principal principal de Zillow.
«C’est un taux d’acompte de 20% dont nous parlons.»
Différents prêts immobiliers
Il existe différents types de prêts, comme les prêts hypothécaires classiques à taux fixe de 30 ou 15 ans. Les hypothèques à taux ajustable, ou ARMS, peuvent offrir un taux initial inférieur. Avec un prêt à taux variable, après une période de temps fixe, le taux monte.
Il existe également des prêts FHA, qui offrent de faibles acomptes et frais de clôture et sont garantis par le gouvernement fédéral. Ils viennent également avec une prime initiale de 1,75% du prix d’achat de la maison. Pour une maison de 233 400 $, cela signifie que vous paierez une prime d’assurance hypothécaire de 4 084,50 $. Vous paierez également des primes d’assurance mensuelles, qui dépendent du montant de votre prêt, de la durée de votre prêt hypothécaire et de la valeur de votre prêt / ratio. Il varie de 0,45% à 1,05% du montant du prêt.
Les membres du service et les anciens combattants peuvent demander un prêt immobilier VA et un acompte ou une assurance hypothécaire privée n’est souvent pas nécessaire. Le taux actuel d’un prêt fixe de 30 ans est de 3,150%, selon Bankrate.
Recherchez le meilleur taux d’intérêt et les meilleurs frais, puis obtenez une pré-approbation pour une hypothèque.
Acompte
C’est la partie du prix de vente que vous payez de votre poche. Vous financez le reste avec votre hypothèque.
Alors qu’un acompte de 20% peut sembler lourd, il y a un gros avantage: tout ce qui est moins est soumis à l’assurance hypothécaire primaire, ou PMI.
Ce coût est ajouté à votre paiement hypothécaire et «va augmenter votre taux d’intérêt effectif», a déclaré Olsen.
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Le coût du PMI varie, mais généralement les primes peuvent varier de 30 à 70 dollars par mois pour chaque 100 000 dollars empruntés, selon Zillow.
Cependant, ne tirez pas parti de vos économies d’urgence pour votre acompte, a averti Sophia Bera, la planificatrice financière certifiée, PDG et fondatrice de Gen Y Planning, basée à Austin, au Texas.
«Il est toujours très important d’avoir au moins trois mois de salaire net économisé en cas d’urgence», a déclaré Bera, membre du Conseil des conseillers financiers de CNBC.
Frais de clôture
Il y a d’innombrables frais liés à l’achat d’une maison, qui généralement inclus dans ce que l’on appelle les frais de clôture.
Ils comprennent des éléments comme les frais de dossier, l’évaluation bancaire de la valeur de la maison, les honoraires d’avocat, les frais d’entiercement, le rapport de crédit, l’assurance habitation, l’assurance titres, les frais de montage de prêt, les taxes de transfert, les frais de recherche de titre et les frais d’enregistrement.
Tout cela représente entre 2% et 5% du prix de la maison et est dû au moment de la fermeture de la maison.
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Donc, pour une maison de 233 400 $, attendez-vous à débourser entre 4 668 $ et 11 670 $ en frais de clôture.
Une inspection de la maison peut également être incluse dans vos frais de clôture, ou vous pouvez la payer à l’avance. Bien que les coûts varient, ils varient généralement entre 300 et 500 dollars, selon le département américain du logement et du développement urbain.
Encore une fois, faites le tour pour voir ce que les prêteurs peuvent vous offrir des frais de clôture moins élevés. Bera suggère de consulter votre caisse populaire locale, si vous êtes membre.
«Parfois, les coopératives de crédit ont certains des meilleurs taux et des prix de clôture», dit-elle.
Frais de déménagement
Une fois que la maison est à vous, il est temps de déplacer vos affaires. Vous pouvez faire appel à des amis pour faire le plein d’un camion de location si vous essayez d’économiser de l’argent. Ou, vous devrez engager une entreprise de déménagement.
Si vous déménagez localement, cela vous coûtera en moyenne 1 250 $, selon Moving.com. Le coût moyen d’un déménagement longue distance est de 4 890 $ pour une distance de 1 000 milles, selon le site.
Fonds de maintenance
La première année, votre maison aura probablement besoin d’un peu d’amour. Vous voudrez peut-être peindre, apporter des modifications cosmétiques et acheter des meubles.
Bera suggère de mettre de 5000 $ à 10000 $ dans un fonds d’entretien de la maison pour couvrir ces coûts initiaux.
À l’avenir, vous devriez également mettre de l’argent de côté chaque année pour les réparations et l’entretien de la maison. Afin que lorsque quelque chose se passe, comme un toit qui fuit, cela ne fait pas exploser votre budget.
Économisez de 1% à 4% de la valeur de votre maison par an pour ces travaux d’entretien et de réparation, a déclaré Olsen. Le montant dépend de l’âge de la maison, car les maisons plus anciennes peuvent avoir besoin de plus de travail. Les maisons plus récentes nécessitent moins d’entretien.
Autres coûts «cachés»
Une fois que vous êtes propriétaire de la maison, vous devrez payer des impôts fonciers à votre gouvernement local. Il est basé sur la valeur estimée de votre propriété et le taux d’imposition de votre ville.
Il varie également considérablement d’un État à État. Selon une analyse de Wallet Hub, Hawaï a le taux le plus bas, les résidents payant 560 USD d’impôts annuels sur une maison de 205000 USD. Le New Jersey a le taux le plus élevé, les propriétaires dépensant 5 064 $ pour une maison du même prix. Le propriétaire moyen dépense 2 375 $ par an en impôts fonciers, indique le rapport.
De plus, il y aura de futures augmentations d’impôts, souligne Olsen. Au fur et à mesure que votre maison s’apprécie et que votre maison est réévaluée par le bureau de l’évaluateur fiscal, vos impôts augmenteront. La pandémie de coronavirus a également laissé les municipalités à court d’argent. Depuis la baisse de la taxe de vente et des revenus, a-t-elle déclaré. Cela pourrait me permettre une éventuelle hausse des impôts sur la route.
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Vous devrez peut-être également payer des frais d’association de propriétaires (HOA) si votre propriété fait partie d’une association de propriétaires. Les fonds aident à couvrir l’entretien et les réparations dans les espaces publics. Les frais varient considérablement, mais peuvent vous coûter environ 200 $ ou 300 $ par mois, selon Realtor.com.
Il existe également une assurance habitation, qui coûte aux propriétaires typiques un peu moins de 1000 dollars par an. Les services publics, qui s’élèvent en moyenne à près de 3000 dollars par an sont à considérer.
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Enfin, les services optionnels peuvent également s’additionner, si vous le souhaitez. Cela inclut l’entretien de la pelouse, le nettoyage des gouttières et l’entretien du chauffage. Aussi il faut penser à de la ventilation et de la climatisation.
Au total, ces coûts cachés peuvent finir par coûter 9080 $ aux propriétaires américains par an, selon le rapport.