Attention aux pénalités pour un prêt hypothécaire
Attention aux pénalités pour un prêt hypothécaire
Il faut faire attention aux pénalités pour un prêt hypothécaire car la facture peut être salée si vous voulez rembourser votre hypothèque avant son terme. Cet article vous donnera les informations nécessaires pour définir les pénalités, bien lire le contrat de prêt hypothécaire et finalement éviter les pièges.
Définir les pénalités
Voici une courte vidéo sur comment calculer une pénalité lorsqu’on rembourse son prêt hypothécaire avant le terme.
Dans la vidéo, Sébastien Cloutier nous dit: « La capsule a pour but de vous montrer comment calculer une pénalité hypothécaire. Je vais vous montrer le calcul que votre caisse ou votre banque fait pour déterminer le montant que vous lui devez si vous terminer votre hypothèque avant son terme. En réalité, la façon que ça fonctionne c’est que ils vont faire 2 calculs. 2 calculs différents. Et puis après ça, ils prennent le plus gros des 2 montants et puis ça deviendra votre pénalité. »
Voici ses exemples de calcul:
1er exemple
240,000$ sur 25 ans à 4% PMT=1262,45$ par mois pour un terme de 5 ans(60 mois)
Le 20e mois on se trouverait à avoir une balance de 230 318$
Au 20e mois le capital du paiement hypothécaire(PMT) est de 499,39$ et les intérêts sont de 763,06$
La première possibilité est de payer 3 mois d’intérêts soit 763,06$ x 3 = 2289,18$
2e exemple
Au 20e mois la balance de l’hypothèque est 230 318$
La banque va calculer votre balance à la fin du terme de 5 ans qui serait de 208 929$
Au début, le terme de 5 ans était à 4%. Lorsqu’on termine l’hypothèque on prend le taux en vigueur, disons 3.25%.
Pour les fins du calcul, la banque va actualiser le 208 929$ et le ramener en date d’aujourd’hui pour combien il resterait à payer.
Donc, à 3.25% il resterait 235 456$ à payer.
On soustrait de ce montant notre balance actuelle de 230 318$.
La pénalité serait de 5138$ selon ce calcul.
Étant donné que le prêteur hypothécaire prend toujours le montant le plus élevé, la pénalité à payer serait de 5138$.
Bien lire le contrat de prêt
Les contrats de prêts hypothécaires varient d’une institution financière à une autre. Il est crucial de bien lire le contrat avant de le signer. Le directeur de prêt peut être pressé à vous faire signer ce contrat mais il est de son devoir de bien expliquer les clauses qui définissent la pénalité. Vous pour lui demander de vous expliquer un scénario de remboursement de l’hypothèque et de vous démontrer le calcul de la pénalité. Par exemple, demandez lui de vous expliquer le calcul de pénalité à la moitié du terme.
Si la personne qui vous conseille à l’institution financière ne fait pas l’affaire, je vous recommande fortement de faire affaires avec un courtier hypothécaire. Celui-ci saura vous conseiller, vous aider à calculer la pénalité et éviter les pièges.
Attention aux pénalités pour un prêt hypothécaire
Éviter les pièges
Comme le mentionne Kevin Naboulsi dans un un de ses articles, les banques peuvent faire des promotions de taux hypothécaires. Le taux d’intérêt sensiblement meilleur peut être trompeur et il faut faire attention. Le produit hypothécaire peut être extrêmement restrictif et peut contenir des pénalités abusives. Il se peut que le prêteur hypothécaire ne permette pas le remboursement intégral de l’hypothèque avant l’échéance ou limite le remboursement anticipé à 10% par année.
En conclusion
Vous avez lu dans cet article comment définir les pénalités d’un prêt hypothécaire, bien lire les contrats et éviter les pièges. Ne payer pas des milliers de dollars en pénalité à l’institution financière qui vous a prêter de l’argent en étant bien informé.
Cet article a été inspiré par un article de Kevin Naboulsi publié récemment sur son blogue http://gestiondhypotheque.com
Pour le contacter:
Kevin Naboulsi. Courtier hypothécaire.
Kevin Naboulsi. knaboulsi@planipret.com.
(514) 992-2050. (514) 666-0982.
1555 boul de l’Avenir, 306. Laval, QC H7S 2N5